Отвечает юрист: что ждать россиянам от цифрового рубля?
Что такое цифровой рубль?Цифровой рубль принято считать третьей формой национальных денег. Две другие – наличные и безналичные деньги. Безналичные – находящиеся на счетах и вкладах.
Чем отличается новая форма денег (цифровые рубли) от безналичных денег?
По сути, это одно и тоже, но все же есть одно главное и принципиальное отличие. С помощью цифровых рублей можно будет расплачиваться даже без доступа к интернету. А вот с безналичными деньгами - такое невозможно. При отсутствии интернета граждане смогут друг другу переводить цифровые рубли, используя мобильные устройства. В дальнейшем, когда телефоны будут в зоне действия сети, на платформе цифрового рубля Центрального банка РФ эти расчеты будут отражены.
А нужен ли цифровой рубль?
Цифровые рубли – это дополнительный платежный продукт, который обеспечивает финансовое удобство для всех: простых граждан и бизнеса. Цифровой рубль – это новые возможности и новый канал проведения расчетов. Он более дешевый, чем те, которые используются сегодня. Например, расплачиваясь пластиковыми картами, продавцы вынуждены платить банку 2-3% за такую услугу. И вот представьте, магазин с выручкой в 30 млн рублей в месяц. Он должен оплачивать за такую услугу банку примерно от 600 до 900 тысяч рублей в месяц.
Цифровой рубль – более дешевый платежный инструмент. Комиссия, которую должны будут уплачивать продавцы, составит только 0,2%. В нашем примере, это 150 тысяч рублей в месяц.
Надо заметить, что это может привести и скорее приведет к сокращению кэшбека, источником которого обычно является возвращаемая покупателю банком часть комиссии.
Правда, что государство через цифровой рубль будет тотально контролировать все наши расчеты?
Сегодня уровень развития платежных отношений уже таков, что трудно скрыть наши платежи от государства и цифровые рубли не сделают здесь революции.
Как и когда можно будет обменять наличные рубли на цифровые?
Пока Центральный банк РФ проводит пилотный проект, в котором участвует 9 тысяч физических лиц и 1,2 тысячи юридических лиц. С 1 июля 2025 года планируется массовое использование цифровых рублей в российской экономике.
Как это сделать? Через мобильное приложение банка вам будет доступна функция открытия кошелька цифрового рубля. Это будет совершенно бесплатно, как и проведение платежей друг другу для физических лиц. У каждого человека будет только один такой кошелек. А вот доступ к нему вы можете получать через приложения любого банка. Более одного кошелька цифровых рублей вам не удастся открыть, да в этом не будет такой необходимости.
В месяц, предварительно, вы можете перевести в кошелек не более 300 тысяч рублей, а вот из него – столько угодно, но в размере остатка средств на нем.
И замечу, в цифровые рубли вы сможете перевести не наличные, а безналичные рубли. Если у вас наличные рубли, то их следует сначала положить в банк, то есть превратить в безналичные рубли.
А чему будет равен цифровой рубль?
Как было уже сказано, цифровой рубль - это только одна из трех разновидностей рубля. Поэтому не существует курса между цифровым и наличным рублем, как не существует курса между наличным рублем и безналичным рублем. Один цифровой рубль всегда равен одному наличному рублю или одному безналичному рублю. Эти три формы денег переходят одна в другую.
Будет ли цифровой рубль подразделяться на цифровые копейки?
Да, конечно. В статье 27 федерального закона о Центральном банке РФ (Банке России) указано, что официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль и что один рубль состоит из 100 копеек. Цифровой рубль здесь ничего не меняет. Он будет делиться на копейки. По сути, каждая копейка будет иметь свой уникальный код, подобно тому, как каждая денежная купюра имеет свой уникальный номер.
Что будет, если банк, в котором у меня кошелек цифровых рублей, обанкротится?
Коммерческие банки лишь обеспечивают доступ физических лиц и организаций к кошельку цифровых рублей. Сам кошелек находится на платформе Центрального банка РФ. Поэтому банкротство банка никак не скажется на состоянии вашего кошелька. Этот кошелек является как бы вашим счетом в Центральном банке РФ, который по определению не может обанкротиться. Коммерческий банк обеспечивает лишь доступ к нему. Поэтому ваши средства в цифровом кошельке абсолютно защищены.
А вои если бы у вас в банке на счете было бы, например, 2 млн рублей, то при его банкротстве вам в течение двух недель вернули бы только 1,4 млн рублей, а остальные деньги вы смогли бы получить в результате процедуры банкротства банка, а на это ушли бы годы и вряд ли все деньги вам удалось бы вернуть.
Сразу обращу внимание, Центральный банк РФ полагает, что физические лица не будут держать в цифровых рублях значительные суммы, так как на них не начисляется процент. А вот на средства на дебетовых картах они могут начисляться. И, как сказано выше, при расчете с использованием этих карт россияне смогут получить возврат в виде кэшбэка.
Фото: Вести Тверь, ТвГУ
